[한국주택금융공사] 보금자리론 vs 디딤돌대출 완벽비교 (#소득#금리#한도#상환)

 

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보금자리론 VS 디딤돌대출 한눈에 비교

구분		보금자리론	디딤돌대출
지원대상	대상자	성년	성년
	연소득	(일반) 7천만원 ↓ (신혼가구) 8천5백만원 ↓ (다자녀가구) 최대 1억원 ↓	(일반) 6천만원 ↓ (생초,신혼,2자녀이상) 7천만원↓
	주택수	무주택자,1주택자	무주택자
	처분조건1주택자	가능(담보주택소재지에 따라 1년 또는 2년 이내 처분)	불가능
	주택가격	6억원	5억원
	주택규모	제한없음	85㎡(지방 읍, 면 100㎡)
만기		10,15,20,30년	10,15,20,30년
중도상환수수료		3년, 1.2%슬라이딩	3년, 1.2%슬라이딩
상환구조		분할상환(거치기간 없음)	분할상환(1년거치가능)
대출한도		3억6천만원(3자녀 가구 4억원) *21년7월부터 한도상향	2억원(신혼2.2억원, 2자녀 이상 2.6억원)
한도제한		최대 DTI 60% 최대 LTV70% ※투기지역 및 투기과열지구,조정대상지역 대출 규제 적용	최대 DTI 60% 최대 LTV70%

[중도상환수수료] 3년 1.2%슬라이딩 이란?  기간이 지남에 따라 중도상환수수료가 점점 줄어드는것을 의미한다.

예를들면 대출당일 1.2% 이면 날짜가 지남에 따라 수수료율이 줄어든다 1년후에는 0.8% 2년후에는 0.4% 3년후에는 0%로 중도상환수수료가 낮아진다.

 

[상환구조] 거치기간이란?

(거치기간없음) 이란 뜻은 대출시작과 동시에 원금과 이자를 분할 상환한다는 뜻

(1년거치가능) 이란 뜻은 1년동안은 원금을 갚지 않고 이자만 지불한다는 뜻이다 1년이 지나면 원금에대한 금액만 분할상환

 

[한도제한] LTV DTI 뜻은?

LTV (Loan to Value ratio, 담보인정비율)

은행이 주택 상가 빌딩 등을 담보로 잡고 돈을 빌려줄때 , 담보 물건의 실제 가치 대비 대출금액 비율을 뜻한다.

 

LTV = (은행의 대출금액 / 담보 물건의 실제 가치 ) x 100

쉽게말해, LTV는 은행 입장에서 집값중 얼마나 대출이 가능한지 결정하는 규제 요건이다.

 

한 예로 10억짜리 주택을 담보로 대출을 받을때 은행에서 정한 LTV가 70% 라면, 은행에서는 최대 7억까지 대출가능하단 의미이다.

5억 아파트에 LTV가50%가 적용되면 2억 5천까지 주택담보대출을 받을 수 있다.

 

DTI (Debt to Income, 총부채상환비율)

담보대출을 받을 경우 채무자의 소득으로 얼마나 잘 상환할 수 있는지 판단하여 대출한도를 결정하는 계산비율

이 수치가 낮을 수록 빚 상환 능력이 높다고 생각하면 된다.

 

DTI = (주택대출 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 이자상환액) / 연간소득

연봉 5천만원에 주택담보대출 원리금 상환액 170만원, 기타 대출 이자 상환액이 30만원일경우 DTI는?

ex) (170만원 + 30만원 ) x 12 / 5천만원 = 48%

 

쉽게말해, DTI는 빌리는 사람 입장에서 소득 중에 얼마나 돈을 갚을 수 있는지 평가하는 규제이다.

 

한 예로 주택대출을 3억원을 10년동안 무이자로 빌렸다 가정한다면 매년 3천만원을 갚아야 하는데 내 소득이 5천만원이면 DTI는 60%가 되는 것이다.

다른 말로 연 소득이 5천만원이고 DTI가 60%라면 매년 갚아야할 이자가 연 3천만원을 넘지 않도록 대출 규모를 제한한다는 것

 

※투기지역 및 투기과열지구,조정대상지역 대출 규제 적용

구분	투기과열 지구 및 투기지역		조정대상지역		조정대상지역 외 수도권		기타
	LTV	DTI	LTV	DTI	LTV	DTI	LTV	DTI
서민 실수요자	50%	50%	60%	60%	70%	60%	70%	없음
무주택자	40%	40%	50%	50%	70%	60%	70%	없음
1주택 (원칙)	0%	-	0%	-	60%	50%	60%	없음
1주택 (예외)	40%	40%	50%	50%	60%	50%	60%	없음
2주택	0%	-	0%	-	60%	50%	60%	없음

 

 

보금자리론 자격요건 및 금리 비교

연소득 7천만원이하(미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산)
신혼가구 : 부부합산 연소득 8천500만원 이하
주택면적은 85m2 이하 ( 34평 이하)

혼인관계증명서상 혼인신고일이 신청일로부터 7년이내이거나 결혼예정자
청첩장, 예식장계약서 사본 또는 결혼예정사실확인서 상 결혼예정일이 신청일로부터 3개월 이내인 자(대출신청일로부터 3개월 이내에 혼인신고 완료하여야 함)

다자녀가구 : 미성년 자녀가 3명 이상인 경우 부부합산 연소득 최대 1억원 이하
미성년 자녀 1명인 경우 부부합산 연소득 최대 8천만원 이하
미성년 자녀 2명인 경우 부부합산 연소득 최대 9천만원 이하

 

*2021년 5월 기준금리

고정금리 (대출 실행일부터 만기까지 고정금리)

상품별/만기	10년	15년	20년	30년
u-보금자리론	2.6	2.7	2.8	2.85
아낌e보금자리론	2.5	2.6	2.7	2.75
t-보금자리론	2.6	2.7	2.8	2.85

[u-보금자리론] 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 보금자리론

[아낌e보금자리론] 대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 u보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴한 보금자리론

[t-보금자리론] 시중 은행에 방문하여 직접 신청하는 보금자리론

 

 

 

우대금리

 

① 가족사랑 우대금리

우대요건 : 신청인(또는 배우자)의 직계존비속이 전세(월세)자금보증 또는 주택연금을 이용하고 있는 경우

우대금리 :  0.1%p

 

② 사회적 배려층 우대금리

우대요건 : 주택가격 6억원 이하 / 부부합산 연소득 6천만원 이하(신혼 및 다자녀는 7천만원이하) / 주택면적 85㎡ 이하(다자녀는 면전제한 안받음)

우대금리 

º 신혼 가구  0.2%p

º 다자녀 가구 0.4%p

º 한부모 가구 0.4%p

º 장애인 가구  0.4%p

º 다문화 가구  0.4%p

 

③ 미분양관리지역 내 미분양 아파트 입주자

우대요건 : 부부합산 연소득 8천만원 이하 / 신청일 현재 무주택자 / 최초 수분양자

우대금리 : 0.2%p

 

디딤돌대출 자격요건 및 금리 비교

부부합산 연소득 6천만원(단, 생애최초,신혼,2자녀이상의 경우 7천만원까지) 이하의
무주택 세대주

 

주택가격이란 : KB시세 또는 한국감정원 시세로 보기때문에 분양가가 5억 이하였다고 해도 입주시점에 시세가 올라서 5억원이 넘어가면 대상에서 제외 됩니다.

 

*2021년 5월 기준금리

대출금리 : 연 1.85 ~ 2.40% (우대금리 추가적용 가능)

소득수준(부부합산)	만기별 금리(%)
	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	1.85	1.95	2.05	2.10
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	2.00	2.10	2.20	2.25
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 *생애최초,신혼,2자녀 이상 가구는 7천만원	2.15	2.25	2.35	2.40

 

생애최초 신혼가구인 경우 우대금리 적용

소득수준(부부합산)	만기별 금리(%)
	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	1.55	1.65	1.75	1.80
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하	1.70	1.80	1.90	1.95
4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 *생애최초,신혼,2자녀 이상 가구는 7천만원	1.85	1.95	2.05	2.10

 

 

보금자리론 VS 디딤돌대출 장단점 비교

 

디딤돌대출 장단점

 

첫째, 기본금리가 보금자리론보다 더 낮다!! 또한 신혼부부,생애최초,다자녀의 우대 금리 혜택까지 볼 수 있다.

특히 다자녀에게는 0.7%p까지 우대금리가 적용되니 다자녀에게 아주 유리하다.(보금자리론 다자녀는 0.4%p)

 

하지만 금리가낮은만큼 조건(소득부분,무주택,주택가격)은 까다롭다.

 

또한 대상주택이 재개발 및 재건축 아파트이면 신청 불가하다.

보금자리론 장단점

 

첫째, 디딤돌대출 한도 2억보다 1억높은 3억원으로 자금 운용이 더 수월하다

 

둘째, 기존 주택 처분조건으로 1주택자도 대출이 가능하다

 

셋째, 고정금리이다 대출받은 날부터 만기까지 고정금리로 적용되기때문에 금리 변동의 위험을 줄이고 안정적인 자산 관리를 할 수 있다.

 

 

 

디딤돌대출 vs 보금자리론 주의사항 

대출 승인일 기준으로 시세, 감정평가액, 매매가액 중 하나라도 한도금액(보금자리론:6억 디딤돌:5억)을 초과하면 안된다.

시세는 KB시세 일반평균 가격을 기준으로 하며, 계약 이후 잔금일에 주택가격이 오르면 대출 승인이 불가 할 수 있다.

 

보금자리론을 받고나면 대출 실행일로부터 3개월이내에 대출받은 담보 주택에 전입한 사실을 제출하고 전입일로 부터 1년간 그 주택에 계속 거주유지를 해야 한다.

 

디딤돌대출 받은 날로부터 1개월 내 전입 후 1년이상 실거주 유지 정당한 사유없이 1개월 이내 전입하지 않고 1년이상 실거주 하지 않는 경우 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 함

 

 

 

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디딤돌대출 보금자리론 둘다 동시진행 가능하지만 합쳐서 한도가 70%입니다.

두 상품 같이 대출 진행시 디딤돌1순위 보금자리론 2순위입니다

쉽게말하면 디딤돌 (매가 5억이하 70% 2억한도)로 낮은 금리 이용하고 보금자리론(매가 6억이하 70% 3억한도)으로 나머지 추가하여 중복으로 받을 수 있습니다.

두 상품의 장단점을 비교 후에 나에게 적합한 대출을 잘 선택하시기 바랍니다.

 

이상입니다.